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菲律宾双龙集团交流群·余文建:消费金融是双刃剑 若放任自流会危害金融稳定

发布时间:2020-01-08 12:12:20 阅读次数:3847

菲律宾双龙集团交流群·余文建:消费金融是双刃剑 若放任自流会危害金融稳定

菲律宾双龙集团交流群,,2019年10月11日中国普惠金融国际论坛今天在北京举行。中国人民银行金融消费者权益保护局局长俞文健出席第二次研讨会并发表主旨演讲。

俞文健说,消费金融不是自然的或包容性的金融。只有符合普惠金融特征的消费金融才是真正的普惠金融。他强调,国内外的经验教训表明,消费金融是一把双刃剑。如果放任其恶性漂移和发展,可能会导致风险,危及金融稳定。如果我们能够贯彻负责任金融的理念,规范其发展,就能够提高普惠金融的三大目标,即覆盖面、可用性和满意度,促进普惠金融的高质量发展。

俞文健:谢谢你,主人。一开始,我被告知要参加这个话题的讨论。万菊是主旨发言人。为了表明主旨发言不同于讨论角色,我最好坐在这里发言。

消费金融作为一种面向消费者的金融产品和服务,在发达国家相对成熟。它确实在消费方面发挥了积极作用,主要表现在三个方面。首先,在宏观层面,刺激消费、扩大内需和刺激经济增长是众所周知的。第二个是中等水平,即金融机构的水平,它能够使金融机构找到新的市场和新的业务,从而切入增长点。第三,在微观层面,消费金融可以平滑家庭消费,缓解家庭财务困难。坦率地说,这是为了弥补预期收入和消费者支出之间的时间差。

我国传统上是一个储蓄文化。老年人认为消费是一件坏事。我们在这一领域的发展相对缓慢且较晚。然而,今天的年轻人并不抗拒,而且花钱非常大胆。因此,近年来我国消费金融发展迅速。据统计,在2008年至2018年的10年间,2008年消费信贷占消费支出的比例为3.6%,2018年这一比例达到18%,增速很快。

即便如此,我认为它仍处于初级阶段。因为与发达国家相比,发达国家一般消费金融与消费之间的关系是三个层次的。首先,消费信贷与消费支出的比率。我们是18%,韩国是41%,美国是30%。其次,消费信贷占国内生产总值的比例不到10%,相比之下,美国为20%,韩国为24%。第三,消费信贷占社会消费品零售总额的比例在美国是66%,在美国只有大约16%。一般来说,消费信贷的渗透率不是很高。

另一方面,我们有巨大的潜力。你为什么这么说?近年来,应用数字技术非常重要。消费金融和消费信贷可以通过在线技术发展,而不是通过离线方式砸人、砸网和砸钱,业务可以大大增加。数字技术的应用需要解决两个问题,这也是普惠金融面临的问题。为什么普惠金融公司近年来在世界上取得了突破性进展?因为数字技术的应用。有两个问题是以前无法回避的。例如,金融机构过去从事普惠金融,依靠离线客户经理,80家企业是80家客户经理,农村信用社的工作人员每天都在打圈和骑自行车。第二是风力控制。数字技术应用后,这两个方面都有了很大的突破。由于数字技术的广泛应用,建行、工行等大银行可以大量开展普惠金融业务。

另一个例子是机器学习和识别。原来你给他提供了一笔信贷资金。他在哪里用的?你不能很好地监控它。都是现金。你不能一天24小时跟着他。现在有可能确保信贷资金的应用,因为许多信贷资金与电子商务紧密结合,资金流向和购买内容也很清楚。正如数字普惠金融和互联网金融在中国取得了巨大发展一样,数字金融也将在中国迅速发展。

当然,需要关注的是消费金融不是自然的或包容性的金融。只有符合普惠金融特征的消费金融才是真正的普惠金融。万总经理负责小微企业的经营信用。贷款和还款的来源是高度一致的。生产的产品将被卖回来。消费信贷没有直接的现金流关系。我什么都吃了,什么都买了。你的还款有什么关系?没有直接的现金流,就不可能成为直接的还款来源。这肯定是第三种还款来源,也可能是其他还款来源。例如,在国外支付更多工资的消费贷款业务是在支付工资当天偿还所有贷款。工资被用作还款来源,这可能导致债务过多的问题。也有可能由于债务过多而无法还款,导致税收问题。这也是前面提到的数字技术的应用不能解决所有问题。不负责任的数字化可能导致财务风险,但也扩大了风险的扩散,给消费者造成巨大损失。最典型的是校园贷款和cl贷款。你需要去贷款,点击并注册。如果不这样做,暴力收集将随之而来,这将严重侵犯消费者的利益。

为了解决消费金融发展中的问题,我最关心的是如何使消费金融成为普惠金融的重要组成部分。正如万菊在讲话中提到的,如何成为普惠金融的重要切入点。我认为有三个层次需要完成。一个是金融消费者层面。第二是在金融机构层面。第三,在金融监管层面。这三个层次构成了负责任的消费金融生态,必须是有机的组成部分,不遗漏任何人。作为一个金融消费者,你必须首先把你的财产作为第一责任人,不能依赖他人的保护。如果你不把自己当回事,不把功劳当回事,谁能保证你的权益?首先,消费者自己应该认真对待他们的财产。

这里有四个人现在从事传统金融,或者说他们曾经从事传统金融。我有点信心。除了聂局,我还没听说过这些公司的名字。我真的有点担心。我担心消费者金融将成为过去几年的互联网金融。由于消费金融是金融,金融必须获得许可。这条底线是不能打破的。因为必须对特许经营进行监管,否则风险会很大,会直接侵害许多消费者。要建立负责任的金融的三大支柱,金融教育、金融机构的自律和消费者保护的监督是必不可少的。

总之,国内外的经验教训表明,消费金融是一把双刃剑。如果放任其恶性漂移和发展,可能会导致风险,危及金融稳定。如果我们能够贯彻负责任金融的理念,规范其发展,就能够提高普惠金融的三大目标,即覆盖面、可用性和满意度,促进普惠金融的高质量发展。这是我们希望看到更多的地方,希望大家在今天的讨论中提出更多更好的意见。

我就在这里。

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